海外旅行保険付きクレジットカードおすすめ比較【2026年最新】自動付帯・利用付帯も解説

海外旅行や出張で頼りになるのが、クレジットカードに付帯する「海外旅行傷害保険」です。

年会費無料のカードでも、治療費が数百万円補償されるものは多く、上手に選べば保険料をかけずに海外の医療費に備えられます。

ただし、カードによって「自動付帯か利用付帯か」「国内旅行や家族も対象か」「治療費はいくらまで出るか」は大きく異なります。

そこで本記事では、海外旅行保険付きのおすすめクレジットカードを、補償内容で比較しながら紹介します。

年会費無料で選べる4枚から、補償が手厚いゴールド・プラチナまで、目的別にまとめました。

監修者

ファイナンシャルプランナー

伊藤亮太

慶應義塾大学大学院修士課程修了後、証券会社の営業などを経て独立。2007年にスキラージャパン株式会社を設立。
ファイナンシャルプランナーとしても活動し、生活設計などのアドバイスを行う。
専門は、資産運用・年金・保険。CFP、DCアドバイザー、証券外務員の資格を保有。 ...続きを読む
「知識ゼロから2時間でツボがわかる! お金の増やし方見るだけノート」（宝島社）・「大図解 お金のしくみ見るだけノート」（宝島社）など著書も多数。

海外旅行保険付きクレジットカードの選び方

海外旅行保険付きのクレジットカードは、大きく2つのタイプに分けて考えると選びやすくなります。

【タイプ1】年会費無料で1枚持ちたい人
とにかくコストをかけず、海外の治療費に備えたい人向けです。
年会費無料でも、治療費用が100万〜270万円補償されるカードがあります。
まずは【年会費無料】のランキングから選びましょう。

【タイプ2】補償の手厚さ・家族の補償を重視する人
出張が多い人や家族旅行に行く人向けです。
治療費用1,000万円クラスの補償や、家族も対象になる「家族特約」が付いたカードが向いています。
【ゴールド・プラチナ】のランキングを参考にしてください。

どちらのタイプでも、選ぶときは次の4つの軸を確認すると失敗しません。

なかでも重視したいのは、治療・救援費用の金額です。海外の治療費は高額になるケースも多くあり、死亡保障より使う機会が多いためです。詳しくは記事後半で解説します。

【年会費無料】海外旅行保険付きクレジットカードおすすめ4選

まずは年会費をかけずに海外の治療費に備えたいという人向けのクレジットカード4枚を紹介します。

年会費無料のカードでも、疾病治療費用が100万〜270万円補償されるものがあり、短期の海外旅行なら十分に備えられます。

下の表で、4枚の補償額と特徴を比べてみましょう。

	エポスカード	楽天カード	リクルートカード	JCBカード W
クレジットカード
年会費	永年無料	永年無料	永年無料	永年無料
疾病治療	270万円	200万円	100万円	100万円
傷害治療	200万円	200万円	100万円	100万円
付帯条件	利用付帯	利用付帯	利用付帯	利用付帯
キャッシュレス診療	対応	–	–	–
国際ブランド	Visa	Visa Mastercard JCB American Express®	Visa Mastercard JCB	JCB
こんな人に	治療費重視	楽天経済圏	国内旅行も対応	18〜39歳・高還元
詳細	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

選ぶときのポイントは、治療費用の額と、キャッシュレス診療に対応しているかどうかです。

とくにエポスカードは、無料ながら疾病治療270万円とキャッシュレス診療の両方を備えており、この部門の筆頭候補になります。

エポスカード｜年会費無料で治療270万＋キャッシュレス診療

エポスカードは、年会費が永年無料でありながら、無料カードの中では高水準の海外旅行保険が付帯します。

海外で病気の治療を受けた場合の疾病治療費用は270万円、ケガの傷害治療費用は200万円まで補償されます。

さらに、提携する医療機関で治療費を立て替えずに受診できる「キャッシュレス診療」に対応している点も特徴です。

海外旅行保険は利用付帯となっており、出国前に空港までの交通費や航空券などをエポスカードで支払うと補償が有効になります。

最短即日発行も可能なので、海外旅行保険を目的に1枚持っておくカードの有力候補です。

楽天カード｜年会費無料で疾病治療200万円

楽天カードは、年会費が永年無料でありながら疾病治療費用200万円の海外旅行保険が付帯します。

ケガの傷害治療費用も200万円、他人への賠償責任は3,000万円まで補償されるため、無料カードとして十分な内容です。

楽天カードの海外旅行保険は利用付帯です。出国前に空港までの交通費やパッケージツアーの代金などを決済しておくと、保険の適用対象になります。

楽天市場での買い物でポイントが貯まりやすいため、普段から楽天のサービスを使う人と相性のよいカードです。

リクルートカード｜海外・国内ダブル付帯＆還元率1.2％

リクルートカードは、海外と国内の旅行保険がダブルで付帯する年会費永年無料のクレジットカードです。

海外旅行保険では、ケガの傷害治療費用・病気の疾病治療費用をそれぞれ100万円まで補償します。

海外・国内とも旅行保険は利用付帯のため、旅行代金や空港までの交通費をリクルートカードで支払っておけば、補償を受けられます。

なお、国内旅行保険が付帯するのはJCBブランドを選んだ場合に限られるため、申し込み時のブランド選びには注意が必要です。

基本のポイント還元率は1.2％と高く、旅行代金の決済でポイントを効率よく貯めながら旅行保険も備えられる1枚です。

JCBカード W｜若年層に人気の高還元カード

JCBカード Wは、18歳から39歳までを対象とした年会費永年無料のクレジットカードです。

基本のポイント還元率が1.0％と高く、対象の加盟店ではさらに還元率が上がるため、日常の支払いでポイントを貯めやすい点が特徴です。

海外旅行保険は利用付帯で、ケガの傷害治療費用・病気の疾病治療費用をそれぞれ100万円まで補償します。

出国前に航空券やツアー代金をJCBカード Wで決済すると、補償が有効になります。

ただし国際ブランドはJCBのみのため、加盟店の少ない地域へ渡航する場合は、VisaやMastercardのカードと併用すると決済手段を確保できます。

年会費無料以外の条件でも探したい方は、希望に合うクレジットカードを条件で絞り込めます。

還元率や年会費など、海外旅行保険以外の観点でも比較したい方は、クレジットカードおすすめの記事もあわせてご覧ください。

【ゴールド・プラチナ】補償が手厚いクレジットカードおすすめ6選

年会費を払ってでも補償を手厚くしたい人や、家族の分もまとめて備えたい人向けの6枚を紹介します。

ゴールド・プラチナカードは、治療費用が200万〜1,000万円と手厚く、家族を対象にできる「家族特約」が付くカードもあります。医療費の高い国への旅行や、家族での海外旅行を予定している人に向いています。

海外旅行保険が自動付帯のカードもこの部門に多く、持っているだけで補償を受けたい人にも適しています。

下の表で、6枚の治療費用・付帯条件・家族特約を比べてみましょう。

	JCBプラチナ	dカード GOLD	楽天プレミアム カード	JCBゴールド	ラグジュアリー カード	dカード GOLD U
クレジットカード
年会費	27,500円	11,000円	11,000円	初年度無料 （翌年11,000円）	55,000円	3,300円 （18歳～22歳は実質無料※）
疾病治療	1,000万円	300万円	300万円	300万円	300万円	200万円
傷害治療	1,000万円	300万円	300万円	300万円	300万円	200万円
付帯条件	利用付帯	自動付帯	自動付帯	利用付帯	自動付帯	利用付帯
家族特約	あり	あり	なし	あり	あり（6親等）	なし
国際ブランド	JCB	Visa Mastercard	Visa Mastercard JCB American Express®	JCB	Mastercard	Visa Mastercard
こんな人に	手厚さ最優先	ドコモユーザー	楽天経済圏	初年度おためし	家族もまとめて	若年で実質無料
詳細	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

※金額は疾病・傷害それぞれの治療費用の上限。各カード公式（2026年時点）より
※dカード GOLD・楽天プレミアムは自動付帯だが、死亡・後遺障害の増額分は利用付帯

なかでもJCBプラチナは治療費用1,000万円と家族特約を備えており、手厚さで選ぶなら総合的に有力な1枚です。

JCBプラチナ｜治療1,000万・家族特約で総合力No.1

JCBプラチナは、高額な治療費用と幅広い家族特約を備えたステータスカードです。

海外で病気やケガをしたときの疾病・傷害治療費用は、それぞれ1,000万円まで補償されます。

治療費が数百万円にのぼる国でも対応しやすい水準で、手厚さを重視する人に向いている1枚です。

さらに、本会員と生計を共にする19歳未満の子どもを対象とする「家族特約」が付帯します。

家族の治療費用も200万円まで補償されるため、家族での海外旅行にも備えられます。

海外旅行保険は利用付帯です。出国前に旅行代金や公共交通機関の料金をJCBプラチナで支払うと、保険が適用されます。

調査日：2026年8月6日
出典： JCB公式サイト| JCB プラチナ/保険のサービス一覧

dカード GOLD｜治療300万が自動付帯・ドコモユーザー必携

dカード GOLDは、海外旅行保険が自動付帯で家族の範囲も広いゴールドカードです。

カードを持っているだけで、疾病・傷害の治療費用がそれぞれ300万円まで補償されます。

利用付帯のカードと違い、旅行代金の決済を忘れても治療費用の補償を受けられる点が強みです。

なお、死亡・後遺障害は自動付帯で5,000万円まで、旅行代金をdカード GOLDで決済した場合は1億円まで引き上げられます。

家族特約は配偶者と19歳未満の子どもが対象で、家族カードを持たない家族も補償されます。

そのほか、スマホの紛失や故障に備える「dカードケータイ補償」も付帯し、ドコモユーザーが日常でも活用しやすい1枚です。

楽天プレミアムカード｜自動付帯×プライオリティパス

楽天プレミアムカードは、旅行保険の自動付帯と空港ラウンジ特典を両立したゴールドカードです。

疾病・傷害の治療費用はそれぞれ300万円まで自動付帯で、カードを持っているだけで補償の対象となります。

旅行代金を楽天プレミアムカードで決済すると、死亡・後遺障害の補償額の上限が4,000万円から5,000万円に引き上げられる仕組みです。

また、世界の空港ラウンジを利用できる「プライオリティ・パス」を無料で発行でき、年5回まで利用できます。

家族特約は付かないため、家族の分も備えたい場合は家族特約のあるカードを選ぶとよいでしょう。

JCBゴールド｜治療＋航空遅延・初年度無料

JCBゴールドは、海外旅行保険に加えて航空機遅延保険まで備えたゴールドカードです。

海外で病気やケガをしたときの疾病・傷害治療費用は、それぞれ300万円まで補償されます。

本会員と生計を共にする19歳未満の子どもを対象とする「家族特約」も付帯し、子どもの治療費用は200万円が上限です。

さらに、搭乗予定の飛行機が遅れたときの食事代や宿泊代を補う「航空機遅延保険」も付帯する点が特徴です。

これらの保険はいずれも利用付帯で、旅行代金や公共交通機関の料金をJCBゴールドで決済すると適用されます。

通常の年会費は11,000円ですが、オンライン入会なら初年度無料で使い始められます。

調査日：2026年8月6日
出典： JCB公式サイト| JCB ゴールド/保険のサービス一覧

ラグジュアリーカード｜自動付帯・家族特約が6親等と広い

ラグジュアリーカードは、家族特約の対象範囲が広く家族での海外旅行に備えやすいハイステータスカードです。

海外旅行保険は自動付帯で、カードを持っているだけで補償の対象になります。

疾病・傷害の治療費用はそれぞれ200万円、死亡・後遺障害は1.2億円まで補償されます。

このカードの特徴は、家族特約の対象が6親等以内の血族と3親等以内の姻族まで広がる点です。

子どもや両親だけでなく、祖父母やきょうだいまで補償の対象にできるため、三世代での海外旅行にも対応します。

治療費用の上限は200万円のため、より手厚くしたい場合は、治療費の高いカードと組み合わせて合算する方法もあります。

dカード GOLD U｜若年層向け実質無料ゴールド

dカード GOLD Uは、18歳から29歳までの若年層を対象とした、実質無料で持てるゴールドカードです。

通常の年会費は3,300円ですが、22歳以下なら無条件で実質無料になります。

23歳から29歳の場合も、年間30万円以上の利用で年会費が実質無料です。

海外旅行保険は利用付帯で、疾病・傷害の治療費用はそれぞれ200万円まで補償されます。

出国前に海外旅行の費用をdカード GOLD Uで支払うと、補償の対象になります。※

目的別で選ぶ海外旅行保険付きクレジットカード

ここまでは年会費で選んできましたが、ライフスタイルや目的から選ぶ方法もあります。

学生や、ステータスを重視する人、マイルやホテルの特典を貯めたい人など、目的に合わせた4枚を紹介します。

海外旅行保険の手厚さに加えて、それぞれのカードならではの強みも確認しましょう。

学生におすすめ：JALカード navi（学生専用）

JALカード naviは、在学中の年会費が無料で、海外旅行保険が自動付帯する学生専用カードです。

学生が持てる自動付帯のカードは少なく、旅行代金の決済を忘れても補償を受けられます。

在学中はマイルの有効期限が無期限になり、少ないマイルで特典航空券と交換できるなど、学生ならではの特典もそろっています。

ただし、疾病・傷害の治療費用はそれぞれ50万円までと控え目で、医療費が高額なアメリカなどでは不足しがちです。

治療費を厚くしたい場合は、疾病治療270万円のエポスカードなど、年会費無料のカードを組み合わせて補償を上乗せする方法が有効です。

ステータス重視：アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カード

アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードは、手厚い補償とトラベル特典を兼ね備えたステータスカードです。

海外で病気やケガをしたときの疾病・傷害治療費用は、それぞれ300万円まで補償されます。

家族特約は配偶者や子ども、両親まで幅広く対象となる点も強みです。

急な病気や出張で旅行を取りやめたときの費用を補う「キャンセル・プロテクション」など、独自の補償もそろっています。

海外旅行保険は利用付帯のため、旅行代金をカードで支払うと補償が適用されます。

年2回まで無料のプライオリティ・パスや継続特典の宿泊券など、旅行を快適にする特典も充実しています。

※調査日：2026年8月6日
出典：アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードの海外旅行傷害保険

マイルを貯める：Marriott Bonvoy® アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カード

Marriott Bonvoy® アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カードは、マイルやホテルポイントを貯めながら、海外旅行の補償も確保できる1枚です。

貯まったポイントはANAやJALを含む世界37社の航空会社のマイルに移行できるため、マイルを効率よく貯めたい人に向いています。

海外旅行保険では、病気やケガの疾病・傷害治療費用がそれぞれ300万円まで補償され、配偶者や子ども、両親まで対象とする家族特約も付いています。

さらに、航空便の遅延で生じた宿泊代や食事代を補う補償や、現地で医療機関を紹介する「オーバーシーズ・アシスト」も備わっており、旅行中のトラブルにも幅広く対応できます。

なお、これらの海外旅行保険は利用付帯のため、旅行代金をカードで支払うことで補償の対象になります。

欠航・遅延・ロストバゲージに強い：ライフカードゴールド

ライフカードゴールドは、飛行機を使った旅行で起きやすいトラブルに備えられるゴールドカードです。

海外・国内の旅行保険はどちらも利用付帯で、旅行代金や交通費をカードで支払うと補償の対象になります。

疾病・傷害の治療費用はそれぞれ300万円まで補償され、賠償責任や携行品損害もカバーされます。

このカードの特徴は、航空機に関わる補償が充実している点です。

飛行機の出発遅延や欠航、乗り継ぎ遅延にくわえ、預けた手荷物の遅延や紛失についても、それぞれ3万円を上限に費用が補償されます。

急な欠航や、預けた荷物が出てこないロストバゲージに備えたい人に向いた1枚です。

調査日：2026年8月6日
出典：ライフカード公式サイト

海外旅行保険付きクレジットカード比較一覧表

ここまで紹介したカードを、項目ごとに横断で比較します。

同じ海外旅行保険付きのクレジットカードでも、治療費用の額や付帯条件、補償の範囲はカードごとにさまざまです。

そこで、海外旅行保険・国内旅行保険・家族特約の3つの観点から、それぞれ表にまとめました。

自分の使い方に合う1枚を見つける材料として活用してください。

海外旅行保険で比較（治療費・救援費用）

まずは、海外旅行保険の主なスペックを比較します。

この記事で重視してきた治療費用を中心に、付帯条件や救援費用、死亡・後遺障害の額を一覧にまとめました。

救援費用とは、現地で入院した際に家族が駆けつける渡航費や、日本への医療搬送などにかかる費用を補う補償です。

治療費用と同じく高額になりやすいため、あわせて確認しておくと備えの抜けを防げます。

カード名	年会費無料 エポスカード	年会費無料 楽天カード	年会費無料 リクルートカード	年会費無料 JCBカード W	ゴールド・プラチナ JCBプラチナ	ゴールド・プラチナ dカード GOLD	ゴールド・プラチナ 楽天プレミアムカード	ゴールド・プラチナ JCBゴールド	ゴールド・プラチナ ラグジュアリーカード	ゴールド・プラチナ dカード GOLD U	学生 JALカード navi	ステータス アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カード	マイル Marriott Bonvoy® アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カード	欠航・遅延 ライフカードゴールド
付帯条件	利用付帯	利用付帯	利用付帯	利用付帯	利用付帯	自動付帯 最大5,000万円まで※	自動付帯 最大4,000万円まで	利用付帯	自動付帯	利用付帯	自動付帯	利用付帯	利用付帯	利用付帯
疾病治療	270万円 ※傷害は200万円まで	200万円	100万円	100万円	1,000万円	300万円	300万円	300万円	200万円	200万円	50万円	300万円	300万円	300万円
傷害治療	200万円	200万円	100万円	100万円	1,000万円	300万円	300万円	300万円	200万円	200万円	50万円	300万円	300万円	300万円
救援費用	100万円	200万円	100万円	100万円	1,000万円	500万円	200万円	400万円	500万円	200万円	100万円	400万円	400万円	100万円
死亡・後遺障害	3,000万円	2,000万円	2,000万円	2,000万円	1億円	1億円 ※自動付帯は5,000万円	5,000万円 ※自動付帯は4,000万円	1億円	1.2億円	2,000万円	1,000万円	1億円	1億円	5,000万円
年会費(税込)	永年無料	永年無料	永年無料	永年無料	27,500円	11,000円	11,000円	11,000円 初年度無料	55,000円	3,300円 18歳〜22歳は 実質無料※	在学中無料	39,600円	82,500円	11,000円

・調査日：2026年8月6日
・調査方法:公式サイトから各調査データを取得
※本記事では、実際に使う機会の多い治療費用を重視しています。死亡・後遺障害の額は参考としてご覧ください。

国内旅行保険で比較（入院・通院日額）

次に、国内旅行保険の付帯状況を比較します。

国内旅行保険は、海外旅行保険とは補償の仕組みが異なります。

国内では健康保険が使えるため、治療費そのものではなく、入院日額や通院日額といった定額の補償が中心です。

そのため、比較のポイントは付帯の有無と、入院・通院がカバーされるかどうかになります。

なお、一般カードには国内旅行保険が付かないものも多く、エポスカードやJCBカード Wは国内旅行保険の対象外です。

カード名	年会費無料 エポスカード	年会費無料 楽天カード	年会費無料 リクルートカード	年会費無料 JCBカード W	ゴールド・プラチナ JCBプラチナ	ゴールド・プラチナ dカード GOLD	ゴールド・プラチナ 楽天プレミアムカード	ゴールド・プラチナ JCBゴールド	ゴールド・プラチナ ラグジュアリーカード	ゴールド・プラチナ dカード GOLD U	学生 JALカード navi	ステータス アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カード	マイル Marriott Bonvoy® アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カード	欠航・遅延 ライフカードゴールド
付帯条件	付帯なし	付帯なし	付帯なし	付帯なし	利用付帯	利用付帯	自動付帯	利用付帯	利用付帯	利用付帯	自動付帯	利用付帯	利用付帯	利用付帯
死亡・後遺障害	−	−	−	−	5,000万円	5,000万円	5,000万円	5,000万円	1億円	1,000万円	1,000万円	5,000万円	5,000万円	5,000万円
入院日額	−	−	−	−	5,000円	5,000円	5,000円	5,000円	5,000円	3,000円	5,000円	5,000円	5,000円	5,000円
通院日額	−	−	−	−	3,000円	3,000円	3,000円	2,000円	3,000円	1,000円	3,000円	3,000円	3,000円	3,000円
手術	−	−	−	−	5,000円×10〜40倍	5,000円×5〜10倍	5,000円×5〜10倍	5,000円×10〜40倍	5,000円×10〜40倍	3,000円×10〜40倍	−	5,000円×10〜40倍	5,000円×10〜40倍	入院日額×5〜10倍
年会費(税込)	永年無料	永年無料	永年無料	永年無料	27,500円	11,000円	11,000円	11,000円 初年度無料	55,000円	3,300円 18歳〜22歳は 実質無料※	在学中無料	39,600円	82,500円	11,000円

・調査日：2026年8月6日
・調査方法:公式サイトから各調査データを取得

家族特約で比較（対象範囲・補償額）

最後に、家族特約の対象範囲と補償額を比較します。

家族特約とは、本会員の海外旅行保険が家族にも適用される特約です。

家族カードを持たない家族もカバーできるため、家族での海外旅行では大きな比較ポイントになります。

家族特約は一般カードには基本的に付かず、ゴールド・プラチナカードを中心に用意されています。

ただし、ゴールド・プラチナカードでも対象となる家族の範囲は異なり、配偶者が含まれるかどうかは特に注意が必要です。

カード名	年会費無料 エポスカード	年会費無料 楽天カード	年会費無料 リクルートカード	年会費無料 JCBカード W	ゴールド・プラチナ JCBプラチナ	ゴールド・プラチナ dカード GOLD	ゴールド・プラチナ 楽天プレミアムカード	ゴールド・プラチナ JCBゴールド	ゴールド・プラチナ ラグジュアリーカード	ゴールド・プラチナ dカード GOLD U	学生 JALカード navi	ステータス アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カード	マイル Marriott Bonvoy® アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カード	欠航・遅延 ライフカードゴールド
家族特約	なし	なし	なし	なし	1,000万円 利用付帯	1,000万円 自動付帯	なし	1,000万円 利用付帯	1,000万円 自動付帯	なし	なし	1,000万円 利用付帯	1,000万円 利用付帯	1,000万円 利用付帯
補償額	−	−	−	−	1,000万円	1,000万円	−	1,000万円	1,000万円	−	−	1,000万円	1,000万円	1,000万円
対象範囲	−	−	−	−	生計を共にする19歳未満の子	本会員の配偶者／生計をともにする19歳未満の同居の親族／別居の未婚の19歳未満の子	−	生計を共にする19歳未満の子	本会員の配偶者など6親等以内の血族・3親等以内の姻族	−	−	本会員の配偶者／生計をともにする同居の親族／別居の未婚の子	本会員の配偶者／生計をともにする同居の親族／別居の未婚の子	配偶者／生計を共にする同居の親族／生計を共にする別居の未婚の子
年会費(税込)	永年無料	永年無料	永年無料	永年無料	27,500円	11,000円	11,000円	11,000円 初年度無料	55,000円	3,300円 18歳〜22歳は 実質無料※	在学中無料	39,600円	82,500円	11,000円

・調査日：2026年8月6日
・調査方法:公式サイトから各調査データを取得

クレジットカードの海外旅行保険｜自動付帯と利用付帯の違いと注意点

クレジットカードの海外旅行保険には、「自動付帯」と「利用付帯」の2種類があります。

結論から言うと、近年の主流は補償が手厚い「利用付帯」です。ただし利用付帯には「旅行代金をそのカードで支払う」という条件があり、これを満たさないと保険が無効になります。

実際、エポスカードやライフカードゴールドなど、かつて自動付帯だったカードが次々と利用付帯へ移行しています。

この違いと条件を正しく理解しておけば、「保険が付いていると思ったのに使えなかった」という失敗を防げます。

海外旅行保険付きクレカ選びで特に大切なポイントなので、順番に見ていきましょう。

自動付帯と利用付帯の違い

海外旅行保険の自動付帯と利用付帯の違いは、ひとことで言えば「保険が有効になるための条件」の差です。

自動付帯は、対象のカードを持っているだけで、特別な手続きなく保険が適用されます。

一方の利用付帯は、旅行代金などをそのカードで支払うといった条件を満たす必要がありますが、その分、補償額は自動付帯より手厚い傾向にあります。

これは、カード会社が自動付帯を利用付帯へ切り替える際、条件を付ける代わりに補償額を引き上げるケースが多いためです。

そのため、選び方の分かれ目になるのが、「旅費の支払いにそのカードを使う予定があるか」という点です。

旅費をそのカードで支払う予定があるなら、条件を満たせる利用付帯を選ぶと補償を厚くできます。

反対に、支払い方法を決めていない人や現金払いが多い人は、条件なしで補償される自動付帯のカードを1枚持っておくと補償を受けやすくなります。

利用付帯が適用される条件（公共交通乗用具・募集型企画旅行とは）

利用付帯のカードで保険を有効にするには、「公共交通乗用具」または「募集型企画旅行」の代金を、そのカードで支払う必要があります。

公共交通乗用具とは、料金を払って乗る交通機関のことで、飛行機・電車・バス・タクシー・船などが該当します。

募集型企画旅行とは、旅行会社があらかじめ日程・交通手段・宿泊・料金を決めて参加者を募集する、いわゆるパッケージツアーのことです。

具体的には、次のような支払いをそのカードで行えば、条件を満たせます。

また、支払う金額の大小は問われません。

数百円の空港までの電車代であっても、対象の交通費を1回そのカードで支払えば、補償の対象になります。 旅行代金の全額を決済する必要はありません。

対象外になりやすいケース（受注型旅行・ガソリン代など）

利用付帯は「カードで支払えば必ず有効になる」わけではなく、支払っても対象外になるケースがあります。

「支払ったのに保険が効かなかった」という失敗を避けるため、以下の代表的な対象外ケースを押さえておきましょう。

ガソリン代や高速料金が対象外なのは、自家用車が「公共交通乗用具」にあたらないためです。自分の車で空港へ行き、その費用をカードで払っても、条件は満たせません。

受注型企画旅行や手配旅行とは、旅行会社に個別に手配を依頼するオーダーメイド型の旅行のことです。 パッケージツアー（募集型企画旅行）とは異なり、こうした旅行の代金はカード決済しても対象外となる場合があります。

こうした失敗を避けるうえで手堅いのは、出国前に「自宅から空港までの交通費」または「航空券」を、保険付きのカードで支払っておく方法です。

これなら対象の支払いを1回で済ませられ、条件の満たし忘れを防げます。

なお、カードで決済したことを証明できるレシートや利用明細は、保険金請求の際に必要になる場合があるため、保管しておきましょう。

補償期間は「出国後90日」まで（長期の留学・ワーホリは対象外）

クレジットカードに付帯する海外旅行保険は、補償期間が「1回の旅行につき最長90日間」とされているものがほとんどです。

この90日は、多くのカードで出国日を起点に数えます。

注意したいのは、90日を超えると91日目以降が補償の対象外になる点です。

たとえば出国から91日目に現地で入院した場合、その治療費はカードの保険ではカバーされず、全額が自己負担になります。

留学・ワーキングホリデー・長期出張など、90日を超える滞在では、途中から無保険の状態になってしまいます。

長期滞在を予定している場合は、クレジットカードの付帯保険だけに頼らず、保険会社が扱う長期用の海外旅行保険への加入もあわせて検討するのが賢明です。

海外旅行保険で重視すべきは「治療費」｜補償の選び方と使い方

海外旅行保険付きクレカを選ぶとき、多くの人が「死亡・後遺障害◯◯万円」という大きな数字に目が向きがちです。

しかし、実際の海外旅行で使う機会が多いのは、死亡保障ではなく病気やケガの「治療費」です。

補償額の見出しになりやすい死亡保障よりも、治療・救援費用が十分かどうかで選ぶほうが、いざというときに役立ちます。

ここでは、カード選びで本当に重視すべき補償と、実際に保険を使うときの流れを解説します。

重要なのは死亡保障より「治療・救援費用」

海外旅行保険で使う機会が多いのは、病気やケガの治療にかかる「治療・救援費用」です。

日本国内なら、健康保険で自己負担は原則3割で済み、さらに高額療養費制度により上限が設けられています。

しかし海外では、日本の公的医療保険が適用されません。

外務省「世界の医療事情」は、ニューヨークの医療費についてこう記しています。

病気や怪我など1回の入院で数百万円から1千万円になることを覚悟してください。 引用元：外務省「世界の医療事情 アメリカ合衆国（ニューヨーク）」（2024年10月）

診察費が1,000ドルを超えることもあり、入院費は1日あたり1万〜2万ドルに及ぶ場合もあると説明されています。

具体的な例として、在ニューヨーク日本国総領事館によると、急性虫垂炎（盲腸）で入院・手術を受けた場合、1万ドル以上を請求された事例があります。

腹腔鏡下手術で2日間入院したケースでは、請求総額が1万3千ドルにのぼりました。

1ドル150円で換算すると、盲腸の手術だけで約195万円です。

一方、クレジットカードに付帯する海外旅行保険の治療費用は、200万〜300万円程度にとどまるものが多くあります。

死亡・後遺障害の金額が大きくても、治療費用の補償が不足していれば、いざというときに自己負担が生じます。

カードを選ぶときは、治療・救援費用がいくらまで補償されるかを確認しましょう。

キャッシュレス診療が使えるカードのメリット

治療費の補償額と並んで確認したいのが、「キャッシュレス診療」に対応しているかどうかです。

キャッシュレス診療とは、提携する医療機関でその場の支払いをせずに治療を受けられる仕組みです。

保険会社が病院へ直接治療費を支払うため、旅行者が現金を立て替える必要がありません。

キャッシュレス診療対応の有無で、いざというときの負担は大きく変わります。

ただし、利用時には注意点もあります。

外務省も、キャッシュレスサービスを使う場合、知らないうちに補償の限度額を超えていたという報告があると指摘しています。

保険を使ったときは、治療内容と請求額をその都度自分で確認しておきましょう。

なお、年会費無料のカードでは、エポスカードがキャッシュレス診療に対応しています。

カード付帯保険と保険会社の保険はどう違う？

「クレジットカードの保険だけで足りるのか、保険会社の保険にも入るべきか」は、多くの人が迷うポイントです。

両者には、補償額や加入の手間などにそれぞれ特徴があります。

まずは主な違いを比較表で確認しましょう。

カード付帯保険は、追加の保険料がかからず、手続きなしで備えられる点が強みです。

一方の保険会社の保険は、補償額を高く設定でき、必要な補償だけを選んでカスタマイズできます。

そのため、短期の旅行でリスクが限定的ならカード付帯保険で十分なケースが多く、長期滞在や医療費の高い地域への旅行では、保険会社の保険を上乗せすると備えを強化できます。

もっとも効率的なのは、両者の組み合わせです。

まずカード付帯保険で基本の補償を確保し、足りない部分だけを保険会社の保険で補えば、保険料を抑えながら万が一に備えられます。

海外で保険金を請求する手順

実際に海外で病気やケガをしたとき、どう動けばいいのかを知っておくと、いざというときに落ち着いて対応できます。

保険を使うときの流れは、大きく次の3ステップです。

なお、事故発生から連絡までに時間が空くと（おおむね30日以内が目安）、保険金が支払われない場合があります。

「まず連絡、次に書類」の順番を覚えておきましょう。

クレジットカードの海外旅行保険を複数枚で合算する裏ワザ

海外旅行保険付きのクレジットカードは、複数枚持つことで補償を手厚くできます。

年会費無料のカードを2枚組み合わせれば、保険料をかけずに治療費用の補償額を上乗せできます。

ただし、すべての補償が単純に足し算されるわけではありません。

合算できる補償とできない補償があるため、仕組みを正しく理解して組み合わせることが大切です。

治療費は合算OK・死亡保障はNG｜補償ごとの合算ルール

複数枚のクレジットカードを持つと、海外旅行保険の補償が合算されます。

ただし、すべての項目が合算されるわけではなく、補償ごとに扱いが異なります。

死亡・後遺障害の補償は、何枚カードを持っていても、金額が高いほうのカード1枚分しか支払われません。

一方、治療・救援費用などは、複数のカードの金額を足し合わせられます。

たとえば治療費用200万円のカードを3枚持っていれば、補償額は合計600万円まで引き上げられます。

ただし、合算されるのはあくまで「補償の上限額」であり、実際に支払われるのはかかった費用までです。

補償額が合計600万円でも、実際の治療費が100万円なら、受け取れる保険金は100万円です。

各カードから100万円ずつ、合計300万円が支払われるわけではありません。

複数枚持ちが活きるのは、高額な医療費に備えて、治療・救援費用の上限を引き上げたい場合です。

利用付帯カードの2枚持ちで海外旅行保険を手厚くする

ここまでの合算ルールを踏まえ、効果的な組み合わせの例を紹介します。

年会費無料で治療費用を上乗せしたいなら、エポスカードと楽天カードの2枚持ちが有力な選択肢です。

どちらも年会費が無料のため、保険料をかけずに疾病治療費用の上限を引き上げられます。

※死亡・後遺障害は合算されず、金額が高いほうの1枚分が上限

エポスカード単体では、疾病治療費用は270万円です。

楽天カードを組み合わせると、合算で470万円まで補償が広がります。

前述のとおり、アメリカでは治療費が数百万円にのぼることもあるため、年会費無料のカード2枚持ちで治療費の上限を高めておくと備えになります。

さらに手厚くしたい場合は、JCBカード Wを加えた3枚持ちで、疾病治療費用を合計570万円まで引き上げる方法もあります。

いずれも年会費はかからないため、保険料の負担なく補償を積み増せます。

クレジットカードの海外旅行保険に関するよくある質問（FAQ）

Q

クレジットカードの海外旅行保険とは？

A

海外旅行保険は、旅行中のケガや病気の治療費、死亡・後遺障害、他人へのケガや物損への賠償などを補償する保険です。

本来は保険会社で加入しますが、多くのクレジットカードにも付帯しており、追加の保険料なしで備えられます。

カードごとに補償額や付帯条件が異なるため、治療費の額を中心に確認して選ぶのがポイントです。

Q

海外旅行保険の自動付帯と利用付帯の違いは？

A

大きな違いは、補償を受けるための条件です。

自動付帯はカードを持っているだけで補償の対象になり、利用付帯は旅行代金や空港までの交通費などをそのカードで支払うことで補償が適用されます。

近年は自動付帯のカードが減り、利用付帯が主流です。

利用付帯のカードは、出発前に旅行代金や交通費をカードで決済しておくと補償を受けられます。

≫自動付帯と利用付帯の違いと注意点を見る

Q

海外旅行の治療費は実際いくらかかる？

A

渡航先によりますが、医療費の高い国では治療費が高額になります。

外務省の資料では、ニューヨークでの入院は1回あたり数百万円から1千万円になることもあると示されています。

急性虫垂炎（盲腸）の手術でも、200万円近く請求された例があります。

治療費用の補償が200万〜300万円のカードでは不足する場面もあるため、複数枚のカードを組み合わせて合算する方法も選べます。

≫海外旅行保険で重視すべきは「治療費」を見る

Q

海外旅行保険は死亡・後遺障害の額だけで選んでいい？

A

額だけで選ぶのは避けたほうがよいです。

死亡・後遺障害の額は見出しに使われやすい数字ですが、実際に使う機会が多いのは治療費用です。

海外では治療費が数百万円にのぼることもあり、治療費用の額こそ重視したいポイントです。

ゴールドカードは治療費用が300万円程度と手厚く、エポスカードのように年会費無料でも270万円のカードもあります。

死亡・後遺障害の額だけでなく、治療費用がいくらまで補償されるかを確認しましょう。

Q

海外旅行保険の家族特約は配偶者や親も対象？

A

カードによって異なります。

家族特約は本会員の海外旅行保険が家族にも適用される特約ですが、対象範囲はカードごとに違います。

JCBプラチナやJCBゴールドは19歳未満の子どものみで、配偶者は対象外です。

一方、ラグジュアリーカードやアメリカン・エキスプレス系は、配偶者や両親まで幅広く対象になります。

配偶者の分を備えたい場合は、対象範囲の広いカードを選ぶか、家族カードを発行する方法があります。

≫家族特約で比較を見る

Q

クレジットカードの海外旅行保険と国内旅行保険の違いは？

A

補償の仕組みが異なります。

国内では健康保険が使えるため、国内旅行保険は治療費ではなく、入院日額や通院日額を補償する形式が中心です。

海外旅行保険が治療費用を重視するのとは対照的です。

また、一般カードには国内旅行保険が付かないものが多く、ゴールドカード以上で付帯するケースが増えます。

Q

海外旅行保険は複数枚のクレジットカードで合算できる？

A

一部は合算できます。

治療費用や賠償責任などは合算でき、複数枚のカードの補償額を足し合わせられます。

一方、死亡・後遺障害は合算されず、金額が高いほうのカード1枚分が上限です。

たとえばJCBゴールドとエポスカードの2枚持ちなら、治療費用は300万円と270万円で合計570万円まで引き上げられます。

年会費無料のカードを組み合わせれば、保険料をかけずに治療費の備えを厚くできます。

≫複数枚で合算する裏ワザを見る

Q

クレジットカード付帯と保険会社の海外旅行保険は何が違う？

A

保険料と補償範囲が異なります。

保険会社の保険は旅行ごとに加入して保険料がかかりますが、補償範囲は広めです。

クレジットカードの付帯保険にはない、疾病死亡や緊急歯科治療がカバーされる場合もあります。

一方、カードの付帯保険は、追加の保険料がかからず、複数枚で合算できる点が強みです。

短期の旅行ならカード付帯保険で足り、長期滞在や医療費の高い地域では保険会社の保険を上乗せすると備えを強化できます。

Q

海外旅行保険が自動付帯のクレジットカードのおすすめは？

A

自動付帯で選ぶなら、楽天プレミアムカードやdカード GOLDが候補です。

どちらもカードを持っているだけで補償の対象になり、旅行代金の決済を忘れても治療費用の補償を受けられます。

ただし自動付帯のカードは年々減っているため、付帯条件は申し込み前に確認しておくと確実です。

コンテンツの編集者

株探クレジットカード比較 編集部

企画担当者1名、コンテンツ制作・編集者2名で作成。
プライベートでも複数のクレジットカードを使い分けて生活するクレカ愛好家集団です。
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